부모님이나 어르신 본인을 위해 기초연금을 알아보고 있다면, 가장 먼저 확인해야 할 숫자가 바로 '선정기준액'입니다. 주변 어르신 중에도 "작년에는 안 된다고 해서 포기했는데, 올해 기준이 올랐다길래 다시 알아보고 있다"는 분이 계십니다. 실제로 2026년 기초연금 선정기준액은 단독가구 기준 월 247만 원으로, 전년 대비 19만 원이나 올랐습니다. 이 기준선 하나만 넘지 않으면 기초연금을 받을 수 있는 자격이 생기기 때문에, 작년에 탈락했더라도 올해는 결과가 달라질 수 있습니다. 문제는 이 '선정기준액'과 본인의 '소득인정액'을 정확히 비교해야 한다는 점입니다. 소득인정액은 단순 월급만이 아니라 재산까지 소득으로 환산해서 합산하기 때문에, 계산 구조를 모르면 본인이 대상자인지조차 가늠하기 어렵습니다.
2026년 선정기준액 인상, 숫자로 확인하는 변화
2026년 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원입니다. 2025년 단독가구 기준이 228만 원이었으니, 1년 만에 19만 원(8.3%) 오른 셈입니다. 이 인상 폭이 체감상 크게 느껴지는 이유는, 그동안 소득인정액이 기준선을 살짝 넘어 탈락했던 분들이 새 기준 안으로 들어올 가능성이 생겼기 때문입니다.
함께 기억해야 할 숫자는 기준연금액입니다. 2026년 기준연금액은 월 34만 9,700원으로, 전년도 34만 2,510원에서 7,190원 인상되었습니다. 선정기준액이 '자격 문턱'이라면, 기준연금액은 '받을 수 있는 최대 금액'입니다. 소득인정액이 낮을수록 기준연금액에 가까운 금액을 받고, 기준선에 가까워질수록 감액됩니다.
부부가구의 경우 1인당 받는 금액은 기준연금액의 80% 수준입니다. 부부가 함께 수급하면 각각 20%씩 감액되기 때문입니다. 부부 합산으로는 월 55만 9,000원 안팎이 되지만, 1인 기준으로 보면 단독가구보다 적습니다. 부부가구 선정기준액이 단독가구의 두 배가 아니라 1.6배 수준인 것도 같은 맥락입니다.
소득인정액, 월급보다 '재산 환산'이 변수다
기초연금 심사의 핵심은 소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액이라는 공식입니다. 여기서 많은 분들이 오해하는 부분이 있습니다. "내 월급이 100만 원도 안 되는데 왜 안 되지?"라는 질문의 답은 대개 재산에 있습니다. 재산은 보유 자체가 아니라, 소득으로 환산되어 매달 버는 돈처럼 취급되기 때문입니다.
근로소득이 있는 경우에는 공제가 적용됩니다. 2026년 기준으로 월 116만 원 기본공제 후, 남은 금액의 30%를 추가로 공제합니다. 예를 들어 월 근로소득이 150만 원이라면, 116만 원을 먼저 빼고 남은 34만 원의 30%(약 10만 원)를 또 빼서, 소득평가액은 약 24만 원 수준으로 낮아집니다. 근로소득이 아예 없는 분이라면 이 공제는 해당되지 않습니다.
재산의 소득환산액은 좀 더 복잡합니다. 일반재산과 금융재산을 합산한 뒤 기본공제와 부채를 차감하고, 여기에 연 4%의 소득환산율을 적용해 월 단위로 나눕니다. 대도시 기준으로 일반재산 기본공제는 1억 3,500만 원 수준입니다. 공시가격 1억 원대 아파트에 사는 어르신이라면 재산 환산액이 크지 않아 소득인정액이 낮게 나올 수 있습니다. 반대로 공시가격이 높은 주택을 보유한 경우에는 환산액만으로도 기준선을 넘길 수 있습니다.
- 소득평가액: 근로소득(공제 후) + 사업소득 + 연금소득 + 기타소득
- 재산 환산액: (일반재산 + 금융재산 − 기본공제 − 부채) × 4% ÷ 12
- 소득인정액: 위 두 항목의 합계, 이 금액이 선정기준액 이하이면 수급 가능
여기서 놓치기 쉬운 것이 금융재산입니다. 예금, 적금, 주식, 보험 해약환급금 등이 모두 포함됩니다. 금융재산은 일반재산과 별도로 기본공제가 적용되지만, 합산 금액이 일정 수준을 넘으면 환산액이 무시할 수 없을 만큼 커집니다. 고액 예금이 있다면 미리 계산해 보는 것이 좋습니다.
우리 집 예상 수급액, 어디서 어떻게 조회할까
본인의 소득인정액과 예상 수급액을 확인하는 가장 공식적인 방법은 복지로 모의계산입니다. 소득과 재산 항목을 입력하면 선정기준액과 비교해 수급 가능 여부와 예상 금액을 보여줍니다. 공인인증서가 필요하고 입력 항목이 적지 않아 처음에는 다소 번거롭게 느껴질 수 있지만, 대략적인 윤곽을 잡는 데는 충분합니다.
더 간편하게 확인하고 싶다면 국민연금공단 앱이나 민간 계산기를 활용하는 방법도 있습니다. 국민연금 앱에서는 공인인증이나 간편인증만으로 모의계산이 가능하고, 일부 민간 계산기는 부동산 공시가격과 금융재산을 입력하면 소득환산액까지 자동으로 계산해 줍니다. 다만 민간 계산기는 정확도가 85~90% 수준으로 안내되는 경우가 많고, 무료임차소득이나 농어촌 추가 공제 같은 특수 항목은 반영되지 않을 수 있습니다.
모의계산 결과가 "수급 가능"으로 나왔다고 해서 실제 수급이 확정되는 것은 아닙니다. 최종 판정은 지자체가 공적자료를 조회해 확정합니다. 모의계산은 어디까지나 본인이 신청할 만한 가치가 있는지 판단하는 참고 자료로 활용하는 것이 정확합니다. 모의계산에서 기준선에 근접하게 나왔다면, 실제 심사에서는 감액되거나 탈락할 가능성도 염두에 두어야 합니다.
감액 요인, 해당되면 예상 금액에서 줄어든다
소득인정액이 기준선 이하라고 해서 모두 기준연금액 전액을 받는 것은 아닙니다. 국민연금 수령액이 많을수록 기초연금이 깎이는 연계감액 제도가 대표적입니다. 국민연금 월 수령액이 기준연금액의 150%(약 52만 원)를 넘으면 최대 50%까지 감액될 수 있습니다. 국민연금을 많이 받는 분이 기초연금까지 full로 받는 것을 막기 위한 장치입니다.
부부가 함께 수급하는 경우에도 각각 20%씩 감액됩니다. 부부가구 선정기준액이 단독가구의 두 배가 아닌 이유와 같은 맥락입니다. 두 분이 함께 살면 생활비가 두 배로 들지 않는다는 논리가 반영된 것입니다. 이 외에도 소득역전 방지 감액이 적용될 수 있는데, 이는 기초연금을 받은 뒤에도 소득인정액이 기준선을 살짝 넘는 경우와 비슷한 생활 수준이 되도록 조정하는 장치입니다.
감액 요인은 본인이 통제하기 어려운 부분이 많습니다. 국민연금 수령액은 이미 정해져 있고, 부부 수급 여부도 가구 형태에 따릅니다. 따라서 예상 수급액을 계산할 때는 기준연금액 전액이 아니라 감액 후 금액을 기준으로 생활 계획을 세우는 것이 안전합니다. 모의계산 결과에서 "감액 가능성"이라는 문구가 나온다면, 실제 수령액은 표시된 금액보다 낮을 수 있다는 뜻으로 받아들이면 됩니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 작년에 기초연금 탈락했는데 올해 다시 신청할 수 있나요?
가능합니다. 선정기준액이 매년 인상되기 때문에, 작년에 소득인정액이 기준선을 넘었다면 올해는 새 기준으로 다시 심사받을 수 있습니다. 소득·재산 변동이 없더라도 기준선 자체가 올라갔으므로 결과가 달라질 수 있습니다.
Q. 월급을 받고 있는데도 기초연금을 받을 수 있나요?
가능합니다. 근로소득이 있더라도 월 116만 원 기본공제와 추가 30% 공제가 적용되어 소득평가액이 크게 낮아집니다. 근로소득이 월 150만 원 수준이라면 소득평가액은 20만 원대까지 떨어질 수 있어, 재산 환산액이 크지 않다면 수급 가능성이 있습니다.
Q. 집이 있는데 기초연금 대상이 될 수 있나요?
주택 보유 자체가 탈락 사유는 아닙니다. 다만 주택의 공시가격이 재산으로 환산되어 소득인정액에 반영됩니다. 대도시 기준 일반재산 기본공제가 1억 3,500만 원 수준이므로, 공시가격이 그 이하라면 재산 환산액이 0원이 될 수도 있습니다. 공시가격이 높은 주택이라면 환산액이 커져 기준선을 넘을 수 있습니다.
Q. 모의계산에서 '수급 가능'으로 나오면 바로 신청하면 되나요?
모의계산은 참고용입니다. 실제 수급 여부는 지자체가 공적자료를 조회해 확정합니다. 모의계산에서 가능으로 나왔다면 주소지 관할 행정복지센터나 국민연금공단에 신청하면 되고, 최종 결과는 심사 후 통보받습니다.
Q. 부부가 함께 받으면 얼마나 감액되나요?
부부 동시 수급 시 각각 20%씩 감액됩니다. 2026년 기준연금액 34만 9,700원의 80% 수준인 1인당 약 27만 9,000원 안팎을 받게 되며, 부부 합산으로는 월 55만 원대가 됩니다. 여기에 국민연금 연계감액이 추가로 적용될 수 있습니다.